У світі страхування, особливо в умовах іпотеки чи автоцивілки, термін “франшиза” часто викликає запитання. Чи це “штраф” від страхової, чи спосіб заощадити? У 2025 році, з реформами НБУ та зростанням премій через воєнні ризики, розуміння франшизи стає ключем до ефективного захисту. За даними Асоціації страховиків України, 70% полісів містять франшизу, що впливає на вартість і виплати. У цій статті ми розберемо, що таке франшиза, її види, як вона розраховується та чому може бути вигідною чи ризикованою для вас як клієнта.
Визначення франшизи: основи для початківців
Франшиза (від франц. franchise – пільга) – це сума, яку страхувальник сплачує самостійно при настанні страхового випадку, перш ніж страхова компанія почне відшкодування. Простими словами: це ваш “власний внесок” у збитки. Вона вказується в договорі страхування у гривнях або відсотках від страхової суми.
Наприклад: Ви маєте поліс на квартиру за 2 млн грн з франшизою 5 тис. грн. Якщо пожежа завддає збитків на 50 тис. грн, ви сплачуєте 5 тис., а страхова – 45 тис. Франшиза не застосовується, якщо збиток менший за її розмір – тоді ви покриваєте все самі.
Згідно з Законом “Про страхування” (оновленим у 2023-му), франшиза може бути:
- Умовною (невираховуваною): Якщо збиток менший за франшизу – страхова платить нічого; якщо більший – всю суму повністю.
- Безумовною (вираховуваною): Завжди віднімається від виплати, незалежно від розміру збитку.
У 2025-му більшість компаній використовують безумовну франшизу, бо вона прозоріша.
Види франшизи: від нуля до динамічної
Франшиза буває кількох типів, залежно від продукту:
- Нульова франшиза (0 грн): Повне покриття. Найдорожча – премія вища на 20-50%. Ідеально для іпотеки, де банк вимагає максимальний захист.
- Фіксована (наприклад, 1000 грн): Стала сума. Поширена в КАСКО чи майновому страхуванні.
- Відсоткова (0,5-2% від страхової суми): Залежить від вартості об’єкта. У іпотеці – 0,3-1%.
- Динамічна: Зростає з кожним випадком (0% перша подія, 1% друга). Рідко в Україні, але популярна в Європі.
- Агрегатна: Загальна сума на рік (наприклад, 10 тис. грн на всі випадки).
У воєнному страхуванні 2025-го (через ДАСВР) франшиза фіксована – 1-2% для воєнних ризиків, щоб стимулювати відповідальність.
Як франшиза впливає на премію та виплати
Головна перевага: Франшиза знижує вартість поліса. Чим вища – тим дешевше страхування:
- Франшиза 0 грн: премія +30-50%.
- 1% (20 тис. грн для квартири 2 млн): премія -15-25%.
- 2% (40 тис. грн): премія -30-40%.
Це логічно: ви берете частину ризику на себе, тож страхова платить менше. За даними НБУ, середня премія за майнове страхування у 2025-му – 0,5% від суми, але з франшизою 0,5% падає до 0,35%.
Вплив на виплату:
- Збиток < франшизи: Ви платите все. Наприклад, ремонт на 3 тис. грн при франшизі 5 тис. – страхова не платить.
- Збиток > франшизи: Виплата = збиток – франшиза. Ремонт 50 тис. при франшизі 5 тис. → виплата 45 тис.
- Повне знищення: Франшиза віднімається від страхової суми. Квартира 2 млн з франшизою 1% (20 тис.) → виплата 1,98 млн.
Умови виплати: фіксуйте збиток (фото, акт), подайте заяву протягом 3-7 днів. Страхова має 10-30 днів на рішення.
Переваги та недоліки франшизи
Переваги:
- Економія: Премія нижча, особливо при рідкісних випадках.
- Свідомість: Менше дрібних заяв – швидші виплати по великих.
- Гнучкість: Обирайте рівень ризику під бюджет.
- Бонуси: Деякі банки (Приват) знижують ставку іпотеки на 0,2-0,5% при франшизі 1%.
Недоліки:
- Додаткові витрати: При дрібних збитках платите самі.
- Ризик недооцінки: Якщо випадків багато, економія зникає.
- Складність розрахунку: У відсотковій франшизі сума змінюється зі страховою вартістю.
У воєнний час франшиза 1-2% захищає від зловживань, але може затримати виплати при часткових пошкодженнях.
Франшиза в іпотеці та інших видах страхування
Іпотека: Обов’язкова франшиза 0,3-1%. Банки дозволяють нульову, але премія +40%. У “єОселі” – фіксована 0,5%.
КАСКО: Франшиза 0-2%. Нульова – для дорогих авто, 1% – стандарт.
Майнове: Для ФОП – 1-3%, залежно від бізнесу.
Воєнні ризики: У 2025-му через ДАСВР – 1-2%, щоб уникнути спекуляцій.
Поради: як обрати оптимальну франшизу
- Оцініть ризики: Рідко пошкодження? Беріть 1-2%. Часто? – 0%.
- Порівняйте: Використовуйте агрегатори.
- Читайте договір: Шукайте “безумовна”, “відсоткова”, виключення.
- Консультуйтеся: З брокером – економія до 20% премії.
- Моніторте: Зміна вартості майна? Перегляньте франшизу щороку.
Приклад: Квартира 3 млн грн. Франшиза 0% – премія 18 тис./рік. 1% (30 тис.) – премія 12 тис., економія 6 тис. Якщо випадок раз на 5 років – вигода.
Висновок: Франшиза – інструмент балансу
Франшиза – не пастка, а гнучкий механізм, що дозволяє адаптувати страхування під ваші потреби. У 2025-му, з воєнними викликами, вона допомагає знизити премію, але вимагає свідомого підходу. Оберіть правильно – і захист буде ефективним, а виплати – справедливими. Не економте на розумінні: проконсультуйтеся зі страховиком чи юристом. Ваш фінансовий спокій починається з обдуманого поліса!