У 2025 році іпотека в Україні стає дедалі доступнішою завдяки державним програмам на кшталт “єОселі”, де ставки починаються від 3% для пільгових категорій. Однак оформлення кредиту на житло завжди супроводжується обов’язковим страхуванням майна. Чому це не просто формальність, а життєво необхідний крок? Страхування захищає не лише банк, а й позичальника від непередбачуваних ризиків, особливо в умовах воєнного стану. Згідно з оновленнями законодавства, з кінця 2025 року іпотечні договори страхуватимуть від воєнних ризиків, що робить цей інструмент ще актуальнішим. У цій статті ми розберемо причини страхування, його переваги та наслідки ігнорування, базуючись на рекомендаціях НБУ та страхових компаній.
Обов’язковість страхування: вимога закону та банків
В Україні страхування майна при іпотеці є обов’язковим відповідно до Закону “Про іпотеку” та Постанови НБУ №153. Банки не видадуть кредит без поліса, бо квартира чи будинок – це застава. Страхування покриває ризики випадкового знищення, пошкодження чи псування майна. Основні об’єкти: нерухомість, передана в заставу, включаючи конструктивні елементи, оздоблення та обладнання.
Чому банки наполягають? Без страховки ризик для кредитора надто високий: якщо майно зруйноване (пожежа, повінь), банк втрачає заставу, а позичальник – борг без активу. У 2025-му, з воєнними ризиками, страхування стає механізмом захисту інтересів обох сторін. Нововведення передбачає покриття воєнних збитків, що заплановано на кінець року, роблячи іпотеку безпечнішою.
Захист від ризиків: що покриває поліс
Страхування майна охоплює широкий спектр загроз, актуальних для України:
- Вогневі ризики: Пожежа, вибух, удар блискавки – найпоширеніші випадки. За статистикою, щороку тисячі будинків страждають від пожеж, і без поліса відновлення лягає на плечі власника.
- Стихійні лиха: Повінь, землетрус, град, ураган. У 2024-2025 роках через кліматичні зміни такі події почастішали, особливо в західних регіонах.
- Крадіжка та вандалізм: Злом, пошкодження майна третіми особами.
- Інші: Аварії (витік води, падіння дерев), а з 2025-го – воєнні ризики (обстріли, руйнування).
Без страхування позичальник ризикує втратити все: банк стягне борг через суд, а відновлення майна обійдеться в мільйони. Поліс забезпечує виплату, яка покриває ремонт чи повну вартість, дозволяючи продовжити платежі без стресу. Приклад: Якщо квартира за 2 млн грн пошкоджена повінню, страхова компенсує 80-100% залежно від франшизи (власний внесок 0,5-1%).
Фінансові переваги для позичальника
Страхування – не витрата, а інвестиція. Вартість поліса – 0,3-0,7% від суми кредиту на рік (для квартири 2 млн грн – 6-14 тис. грн). Банки часто пропонують акредитованих страховиків, де ставки нижчі. Переваги:
- Зниження ставки по іпотеці: Деякі банки (Укргазбанк) зменшують відсоток на 0,5-1% при комплексному страхуванні (майно + життя).
- Податкові пільги: Витрати на страхування можна відняти з податку на доходи (до 18%).
- Психологічний комфорт: Знаючи, що майно захищене, ви спокійно живете в заставній квартирі, як у власній.
У воєнний час страхування від ризиків війни (обстріли, окупація) стає критичним: без нього банк може відмовити в кредиті, а з ним – ви отримуєте компенсацію до 100% вартості.
Ризики без страхування: чому не варто економити
Ігнорування страхування веде до катастрофи. Якщо майно пошкоджене, банк вимагає дострокового погашення кредиту, арештує рахунки чи продає заставу на аукціоні. Штрафи за прострочку – 1-2% на день. Під час війни без покриття воєнних ризиків відновлення лягає на державу чи гуманітарку, але це не гарантовано. За даними НБУ, 15% іпотечних боргів прострочені через форс-мажори без страховки.
Оцінка майна перед страхуванням (вартість 2-5 тис. грн) також обов’язкова: вона визначає суму покриття. Без неї поліс недійсний.
Як обрати страхування: практичні поради
- Вивчіть договір: Перевірте ризики, виключення (наприклад, навмисне пошкодження), франшизу.
- Оберіть акредитованого страховика: Надійні, з швидкими виплатами.
- Комплексне покриття: Додайте страхування життя (0,2-0,5%) для повного захисту.
- Моніторте зміни: У 2025-му слідкуйте за новими правилами страхування від війни.
- Консультуйтеся: З юристом чи брокером, щоб уникнути “обов’язкового добровільного” страхування з завищеними тарифами.
Висновок: страхування – інвестиція в спокій
Страхувати майно при іпотеці – не бюрократія, а розумний крок для захисту інвестицій. У 2025-му, з воєнними викликами, це стає ще важливішим: поліс гарантує, що ваш дім залишиться вашим, незалежно від обставин. Не економте на безпеці – оберіть надійний поліс, і іпотека стане шляхом до стабільності, а не ризиком. Якщо плануєте кредит, почніть з консультації в банку чи страховій – ваш фінансовий спокій вартий того!