У контексті іпотеки та страхування майна воєнні ризики – це ключовий фактор, що визначає безпеку інвестицій в нерухомість в Україні. З початком повномасштабного вторгнення у 2022 році страховики ввели обмеження на покриття таких загроз, як обстріли, ракетні удари чи окупація, що призвело до зростання премій на 200-300% і відмови в обслуговуванні об’єктів у прифронтових зонах. У 2025 році ситуація змінюється: держава впроваджує масове страхування воєнних ризиків, щоб стимулювати ринок іпотеки та житла. За даними НБУ, це дозволить знизити ризики для банків і позичальників, активізувавши видачу кредитів на 15-20%. Розберемо детально, що це означає для вас як власника чи потенційного іпотечника.
Що входить у воєнні ризики?
Воєнні ризики в страхових полісах – це події, пов’язані з збройним конфліктом:
- Прямі загрози: Ракетні/дронові удари, артилерійські обстріли, вибухи боєприпасів, що призводять до руйнування чи пошкодження будівлі.
- Непрямі наслідки: Окупація, мінування території, евакуація, що унеможливлює доступ до майна.
- Супутні ризики: Пожежі чи затоплення, спричинені воєнними діями.
У стандартних договорах такі ризики часто виключені або покриваються з високою франшизою (власний внесок 5-10%). Без доповнення поліс не захищає від повного знищення, і позичальник ризикує залишитися з боргом без активу. У 2025-му, за Стратегією розвитку іпотеки НБУ, страхування стане обов’язковим для всіх іпотечних договорів, з покриттям до 100% вартості майна.
Нововведення 2025: державне страхування від війни
З IV кварталу 2025 року іпотеку страхуватимуть від воєнних ризиків через Державну агенцію зі страхування воєнних ризиків (ДАСВР), авторизовану НБУ. Це реформа, передбачена Стратегією НБУ, спрямована на:
- Зниження премій: Для позичальників – 0,5-1% від суми кредиту на рік (замість 2-3% у приватних страховиках).
- Масове впровадження: Обов’язкове для програм “єОселя” та комерційних іпотек. Банки інтегруватимуть поліс у договір автоматично.
- Покриття: Повне відшкодування збитків, включаючи тимчасову непрацездатність майна (наприклад, через евакуацію). Виплати – до 30 днів після оцінки.
Реформа адаптує іпотеку до умов війни: частка застави майнових прав зросла до 17% у 2025-му, бо банки уникають ризиків повного руйнування. Для забудовників – нові правила регулювання, щоб уникнути затримок через обстріли.
Ризики без страхування та наслідки
Без покриття воєнних ризиків ринок нерухомості сповільнюється: покупці вагаються, а банки відхиляють 20-30% заявок у зонах ризику. Приклад: Якщо квартиру в Харкові чи Херсоні пошкоджено ударом, банк ініціює дострокове погашення, арешт рахунків чи продаж на аукціоні. Штрафи – 1% на день, плюс судові витрати 10-20 тис. грн. У 2025-му воєнні ризики стримують ринок: ціни на житло впали на 5-10% у східних регіонах.
Поради для позичальників
- Перевірте поточний поліс: Уважно читайте договір – шукайте пункти про “військові дії”. Додайте райдер (доповнення) від воєнних ризиків, якщо іпотека вже оформлена.
- Оцініть регіон: У “безпечних” зонах (Західна Україна) премії нижчі; у прифронтових – обирайте державне страхування.
- Комплексний захист: Страхуйте не лише майно, а й життя/здоров’я – це знижує ставку іпотеки на 0,5%.
- Моніторте реформи: Слідкуйте за оновленнями на bank.gov.ua. З IV кварталу – переходьте на ДАСВР для економії.
- Консультуйтеся: З брокером чи юристом (від 3 тис. грн) перед підписанням.
Висновок: Захист, що окупається
Воєнні ризики – реальність 2025-го, але державне страхування перетворює їх на керований фактор. Воно не лише захищає дім, а й стимулює економіку: ринок іпотеки зросте на 25% з покриттям. Не ігноруйте – оберіть поліс зараз, і ваш інвестиційний дім стане фортецею. Для деталей зверніться до НБУ чи страховиків – спокій вартий зусиль!